Однако, уменьшение этих рисков и снижение процентов по кредитам возможно.
А о том, как это сделать, мы расскажем в этой статье.
От чего зависит процентная ставка по кредиту?
Назначаемые банком проценты зависят от ряда факторов :
- Риск того, что денежные средства не будут возвращены заёмщиком;
- Срок кредитования: чем он больше, тем сильнее вероятность того, что заёмщиком денежные средства возвращены не будут;
- и ставка рефинансирования.
Как снизить риски для банка?
Для того, чтобы добиться снижения процентной ставки по кредиту, необходимо снизить для банка риски, которые он возлагает на себя, предоставляя заёмщику кредит. Снижение рисков возможно следующим образом:
Еще одно соображение - текущее состояние рынка процентных ставок. Хотя будущее направление процентных ставок не предсказуемо, исторические тенденции могут дать некоторые рекомендации относительно потенциальных будущих тенденций. Это может повлиять на стратегию хеджирования.
Зачем рассматривать обмен процентных ставок? Существует множество причин, по которым может быть учтен обмен процентных ставок. Заблокировать фиксированную процентную ставку, используя благоприятную среду и снимая риск процентных ставок в качестве вознаграждения. Сократить текущие процентные расходы путем обмена на плавающую ставку, которая ниже фиксированной ставки, которая в настоящее время выплачивается, без необходимости рефинансирования кредита и оплаты связанных с этим расходов. Чтобы более эффективно соответствовать активам и обязательствам, чувствительным к процентной ставке. Чтобы лучше диверсифицировать финансовые риски в кредитном портфеле, конвертируя кредитный портфель со всех фиксированных или всех переменных в сочетание двух. Изменение состава процентной ставки по текущему кредиту без покрытия расходов, связанных с возвратом или выпуском нового долга. Механизм обмена процентных ставок.
- Документы . Этот пункт подразумевает, что чем больше заёмщик предоставит документов банку, тем меньше банк станет сомневаться в его платёжеспособности. Таким образом, здесь важно показать банку, что клиент способен погасить кредит в назначенные сроки;
- Страховка . Ставки по кредиту можно снизить, заключив договор страхования, оформляя кредит в банке;
- Поручитель . Если у заёмщика есть поручитель, документально подтвердивший своё согласие погасить долг заёмщика, то это также поможет уменьшить риск невыплаты;
- Хорошая кредитная история. Важными здесь являются данные о том, что заёмщик полностью и в срок выполняет свои кредитные обязательства. Эта информация способствует тому, что банк доверяет будущему клиенту и снижает для него процент по кредиту;
- Использование различных услуг банка . При использовании клиентом разных банковских услуг (открытие счёта, оформление карты и другое), кредитная организация вправе предоставить заёмщику более выгодные условия кредитования.
Снижение процентов по кредиту до разбирательства в суде
В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.
Снижение процентов по кредиту в суде
Обмен процентных ставок представляет собой производный продукт. Когда две стороны соглашаются на обмен процентных ставок, они торгуют соглашениями о процентных ставках. Заемщик будет платить фиксированную ставку плюс любой спред, который применяется к прокси, используемому для определения переменной ставки. В свою очередь, контрагент обеспечивает выплату кредитной ставки, так что часть процентов, по сути, отменяется для заемщика.
Обмен включает в себя только потоки денежных средств со временем, без участия основного участника. Каждая сторона просто заменяет свое существующее обязательство по желаемому обязательству. Фиксированная ставка основана на средней ожидаемой будущей плавающей ставке.
Уладить вопрос в банке можно одним из следующих способов:
- Добиться рефинансирования
– получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы:
- Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях;
- Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования;
- В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
- Договориться о реструктуризации. Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
- Погасить задолженность досрочно
, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:
- Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
- Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.
А добиться рефинансирования и реструктуризации вам поможет .
Снизить ставки — не значит выдать
Вот простой пример того, как работает система обмена процентными ставками. Его кредит с переменной ставкой оценивается в 17 процентов. Договаривается о том, чтобы заплатить дополнительно 5 процентов за фиксированную ставку. По сути, бизнес соглашается выплатить проценты по кредиту в размере 5 процентов. Кредит с переменной ставкой минус спред становится ответственностью контрагента, обычно финансового учреждения. Заемщик больше не подвергается риску изменений в ссуде с переменной ставкой. Обмен основных сумм не производится.
Снижение процентов по кредиту в суде
Не всегда банк идёт навстречу своим клиентам. Единственное, что здесь остаётся – , чтобы уменьшить сумму задолженности.
Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика :
- Основной долг;
- Начисленные, но неоплаченные проценты;
- Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
- Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.
Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.
Другие термины, которые управляют механикой транзакции, включают. Условная сумма принципала Дата вступления в силу, дата прекращения действия и сроки оплаты кредита. Дополнительные стратегии хеджирования для заемщиков. Прямой обмен одной процентной ставки для другой - это только одна стратегия, которая может быть продолжена. В зависимости от обстоятельств другие подходы могут быть более уместными. Вот примеры различных стратегий, которые можно рассмотреть.
Частичный хедж. Это позволяет заемщику использовать сочетание кредитов с фиксированной ставкой и переменной ставкой для управления риском процентных ставок. Заемщик может фиксировать фиксированную ставку и ограничивать риск процентной ставки или использовать переменную ставку в качестве способа сбережения процентных расходов при условии, что ставки не будут значительно повышаться.
Обращаем ваше внимание, что суд снижает сумму неустойки только в том случае, если заёмщик об этом просит сам (согласно статье 333 ГК РФ).
Попросить суд о том, что заёмщику необходимо , можно одним из следующих способов:
- Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ. Это заявление занесут в протокол;
- На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ . Этим заявлением будут дополнены материалы дела.
Более подробно о том, читайте в этой статье.
Другим вариантом является использование смешанного подхода, хеджирования переменных ставок путем блокировки фиксированной ставки для части кредита. Это позволяет заемщику испытать смешанную ставку, которая ниже фиксированной ставки, уменьшая процентные расходы на период кредита. Если в какой-то момент заемщик решает заменить переменную часть кредита, это может быть сделано с меньшими затратами, чем в случае, если весь кредит был основан на переменной ставке. В зависимости от условий процентной ставки заемщик может реализовать значительную экономию, используя эту смешанную стратегию.
Заявление о том, чтобы уменьшить неустойку в суде
Заявление о снижении неустойки по кредиту
Итак, из каких составляющих складывается заявление о снижении неустойки:
- Наименование суда, адрес;
- ФИО заявителя;
- Номер дела;
- Обстоятельства дела;
- Просьба о снижении неустойки, подкреплённая ссылкой на нормы законодательства;
- Дата и подпись.
Образец заявления о уменьшении неустойки
Может ли суд отказать уменьшить неустойку по кредиту?
Иногда заёмщики действительно получают отказ суда в снижении неустойки. Однако в большинстве случаев (это касается потребительских кредитов) суд снижает сумму неустойки до 90% от начальной суммы.
Отклонение стратегии смешанных ставок заключается в том, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита с фиксированной процентной ставкой до срока погашения этого займа. Условия коммерческих кредитов часто используются в течение ограниченного числа лет. В момент созревания кредита заемщик должен либо рефинансировать, либо погасить остаток по кредиту. Если среда процентных ставок благоприятна до погашения кредита, но риск более высоких ставок к моменту окончания срока является высоким, может оказаться полезным рефинансировать кредит до погашения этого срока.
В случае с кредитами, которые выдаются на развитие бизнеса, ситуация складывается иначе. Заёмщикам необходимо самим доказывать факт того, что неустойка завышена. Это является сложной задачей, поскольку не так просто предоставить суду весомые доказательства.
Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации
Может ли суд отказать уменьшить неустойку по кредиту?
Даже если штраф в предоплате подкачки должен быть рефинансированием на раннем этапе, штраф может быть смешано с новой ставкой. Это может привести к значительной экономии за счет устранения риска выплаты более высоких процентных расходов в будущем и необходимости выплаты авансовых платежей.
Внесудебные способы уменьшения процентов
Заемщики, которые заинтересованы в использовании низких ставок, иногда стесняются искать кредит из-за риска того, что ставки будут расти по дороге. Процентные расходы могут быть разницей в определении того, будет ли инвестиция, которая должна быть профинансирована, в конечном итоге будет выгодна для заемщика. Чтобы помочь устранить неопределенность процентных ставок, используя структуру с переменной ставкой, могут быть установлены условия, которые позволяют заемщику устанавливать максимальную процентную ставку.
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
«Комплексное решение»
С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1-4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9-22,9% (ранее 16,5-25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9-23,9% (ранее 17,5-26,5%), говорится в официальном сообщении банка.
Применимая процентная ставка, которая будет колебаться, ограничена. Даже если ставки превышают потолок, заемщик не будет платить процентные платежи выше потолка. Это может исключить возможность более высоких процентных расходов в будущем, сохраняя при этом возможность снижения процентных расходов, когда процентные ставки остаются низкими.
Используя эту стратегию, заемщик может организовать серию займов в течение ряда лет и заблокировать предопределенную процентную ставку. Ставка будет выше, чем текущая рыночная ставка, но это может быть подходящий способ хеджирования от значительного увеличения ставок, происходящих в будущем.
Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.
Оценка среды процентных ставок. В то же время важно отметить, что тенденции процентных ставок по своей природе непредсказуемы. Исторические тенденции показывают, что в определенных условиях ставки могут быстро повышаться или быстро падать. Когда происходят такие драматические изменения, заемщики могут быть застигнуты врасплох. Эффективной стратегией может стать позиция хеджирования для подготовки потенциальных изменений процентных ставок. Заемщикам необходимо учитывать текущее состояние среды процентных ставок, поскольку они определяют подходящую стратегию для их кредитного портфеля.
В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.
В последние годы процентные ставки парили вблизи исторически низких уровней. Это создало благоприятные условия для заемщиков независимо от того, выбрали ли они кредиты с фиксированной ставкой или с переменной ставкой. Длительный период низких ставок сделал заемные средства с переменной ставкой особенно привлекательными. Эта среда, вероятно, не будет продолжаться бесконечно. Один урок из прошлого заключается в том, что резкий рост процентных ставок может произойти в течение короткого периода времени.
Все приводят примеры того, что всплески процентной ставки могут происходить в короткие сроки и часто без особого внимания. В этой нынешней среде с низкой процентной ставкой заемщики, которые все чаще зависят от ссуд с переменной ставкой, могут захотеть рассмотреть возможность обмена на кредит с фиксированной процентной ставкой, чтобы помочь управлять риском процентных ставок. Это один из способов обеспечения еще низких процентных ставок.
Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. «При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.
Заявление о том, чтобы уменьшить неустойку в суде
В условиях, когда процентные ставки находятся на более высоких уровнях, заемщики могут захотеть обменять свои кредиты с фиксированной процентной ставкой по более высоким ставкам на кредиты с переменной ставкой, стремясь использовать потенциал для улучшения условий процентных ставок. Однако имейте в виду, что тенденции будущих процентных ставок трудно предсказать.
Пригодность для свопов процентных ставок и стратегий хеджирования. Финансовый специалист может предоставить более подробную информацию о требованиях к пригодности для участия в свопах процентных ставок или связанных с ними стратегиях. Риски, связанные с производными операциями.
Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.
В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе. По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.
Важно знать риски, присущие любым сделкам, связанным с процентными свопами и соответствующими стратегиями хеджирования. Он не создает никаких обязательств по предоставлению или использованию в качестве источника финансирования. Он представляет собой хеджирование изменений только в индексе переменной ставки, а не хеджирование фактического кредитного ценообразования по базовому кредиту. Необходимость эффективного управления процентными расходами является важной частью любого плана заимствований. Цель может заключаться в том, чтобы ограничить процентные расходы или получить определенную уверенность в размере будущих процентных платежей.
Не только Сбербанк
Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.
Управление кредитным портфелем может быть сложным с учетом присущей непредсказуемости тенденций процентных ставок. Другим ключевым соображением является кредитное качество контрагента в любой производной сделке по процентным ставкам. Сильный кредитный профиль может предложить потенциал для снижения риска контрагента по сделкам с производными инструментами.
Снижение процентов по кредиту до разбирательства в суде
Наши специалисты из группы производных продуктов могут напрямую работать с клиентами для обзора существующего кредитного портфеля. Мы дадим оценку среды процентных ставок и обсудим потенциальные стратегии позиционирования портфеля таким образом, чтобы это соответствовало вашим целям.
Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п., а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.
Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.
Расширенный пакет необходимых документов
Это обычно используется для расчета ставок по различным кредитам. Это считается влиятельной процентной ставкой в экономике США, поскольку она влияет на денежные и финансовые условия. Инвестиционные продукты и услуги. Он не предназначен для предоставления конкретных рекомендаций по инвестициям и не должен толковаться как предложение ценных бумаг или рекомендация инвестировать. Не для использования в качестве первичной основы инвестиционных решений.
Не должно толковаться для удовлетворения потребностей любого конкретного инвестора. Инвесторы должны консультироваться со своим инвестиционным специалистом для получения рекомендаций относительно их конкретной ситуации. Банк и его представители не предоставляют налоговые или юридические консультации. Каждое индивидуальное налоговое и финансовое положение уникально.
Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.
В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.
В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.
ЦБ не торопится
Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.
«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).
По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.
«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).
29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.
Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.
Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.
Снизить ставки — не значит выдать
Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. «В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.
Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.
